Korkojen nousu on ollut yksi merkittävimmistä puheenaiheista suomalaisessa talouskeskustelussa viime vuosina. Vaikka Euribor-korko yhdistetään usein asuntolainoihin, sen vaikutukset ulottuvat myös kulutusluottoihin, joiden määrä on kasvanut Suomessa ennätyslukemiin. Samalla on tärkeää ymmärtää, miten suojata sekä henkilötietojaan että talouttaan tässä muuttuvassa korkoympäristössä.

Korkojen nousu ja sen vaikutus kulutusluottoihin

Euribor-koron merkitys kulutusluotoissa

Euribor-korko vaikuttaa ainoastaan lainoihin, joissa on marginaalikoron lisäksi viitekorko. Kaikissa kulutusluotoissa ei välttämättä ole erikseen määriteltyä viitekorkoa, vaan lainan korko voi olla myös täysin kiinteä. Kulutusluotoista 57 % on sidottu euribor-korkoihin, mikä tarkoittaa, että merkittävä osa suomalaisten kulutusluotoista on alttiina korkotason vaihteluille.

Korkojen kehitys ja nykytilanne

Vuodesta 2016 vuoteen 2022 jatkunut nollakorkojen aikakausi päättyi kevättalvella 2022, kun inflaatio lähti nopeaan nousuun. Korkeimmillaan 12 kuukauden euribor nousi 4,2 prosenttiin syyskuun lopussa 2023. Uusien kulutusluottojen keskikorko kävi huipussaan yli 10 prosentissa heinäkuussa 2023, mutta laski joulukuun 2024 loppuun mennessä 7,44 prosenttiin.

Nykyään korot ovat jälleen laskussa. Joulukuussa 2024 uusien kulutusluottojen keskikorko oli 6,04 %, mikä on 1,46 prosenttiyksikköä vähemmän kuin vuoden 2023 joulukuussa.

Kulutusluottomarkkinoiden nykytila

Kasvava kysyntä ja määrät

Kulutusluottojen määrä on räjähtänyt Suomessa viime vuosina. Hintojen nousu on saanut yhä useammat suomalaiset ottamaan kulutusluottoja, ja “puhtaalta pöydältä” pikavippejä tai isompaa kulutuslainaa hakevien ihmisten määrä on lähes kaksinkertaistunut vuonna 2023. Kulutusluottokanta oli kesäkuun 2023 lopussa 25,7 miljardia euroa – ennätyksellisen paljon.

Korkojen ja kustannusten rakenne

Erilaisten kulutusluottojen koroissa on suuria eroja. Ajoneuvolainakannan keskikorko oli joulukuussa 2024 vain 4,81 %, kun taas tili- ja korttiluottojen keskikorko oli 10,40 %. Vakuudettomat kulutusluotot ovat keskimäärin huomattavasti kalliimpia kuin vakuudelliset.

Uusi sääntely suojaa kuluttajia

Korkokaton lasku

Lokakuun 2023 alussa voimaan tullut uusi lainsäädäntö laski kulutusluottojen korkokatoksi 15 prosenttia. Koron päälle voidaan lisätä korkolain mukainen viitekorko, mutta kokonaiskorko ei saa ylittää 20 prosenttia. Tämä muutos koskee vain uusia lainasopimuksia, joten vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa.

Muut kustannusrajoitukset

Lain mukaan kulutusluotosta saa periä kuluja enintään 0,01 % päivätasolla ja 150 euroa vuodessa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että rahoituslaitos perii yleensä 12,50 euron kuukausittaisen tilinhoitomaksun, jos lainasta ei peritä avausmaksua.

Henkilöllisyyden todentaminen

Kuluttajasuojalain uudistus vuonna 2023 vaatii, että kuluttajan henkilöllisyys vahvistetaan vahvalla sähköisellä tunnistamisella tai pankkitunnuksilla myös hyödykesidonnaisissa kertaluotoissa. Tämä sääntely suojaa kuluttajaa erilaisilta väärinkäytöksiltä, joita etenkin verkossa maksamiseen voi liittyä.

Tietosuoja kulutusluottoprosessissa

Henkilötietojen käsittely

Kulutusluottojen hakemisessa käsitellään runsaasti henkilötietoja, kuten nimi, osoite, sähköpostiosoite, puhelinnumero ja henkilötunnus. Lisäksi kerätään tietoja lainatarpeesta ja taloudellisesta tilanteesta. Lainahakemuksen jättämisen yhteydessä tilataan luottorekisteriotteita.

GDPR:n merkitys

EU:n yleinen tietosuoja-asetus (GDPR) sääntelee henkilötietojen käsittelyä myös rahoituspalveluissa. Rahoitusalan toimijoiden on noudatettava tiukkoja tietoturvallisuusvaatimuksia, ja Finanssivalvonta valvoo näiden vaatimusten täyttymistä.

Tietojen luovuttaminen

Kulutusluottopalveluissa tietoja voidaan luovuttaa yhteistyökumppaneille lainatarjousten mahdollistamiseksi. Tiedot suojataan asianmukaisesti käyttämällä tietoturvakeinoja, kuten salaus- ja palomuuritekniikoita.

Verkossa lainaa hakiessa on tärkeää huolehtia myös omasta yksityisyydestä ja tietoturvasta. VPN-yhteyden avulla voit suojata henkilötietosi salaamalla verkkoliikenteen, erityisesti silloin kun käytät avoimia Wi-Fi-verkkoja tai julkisia tietokoneita. Hyvä VPN-palvelu varmistaa, että lainahakemuksesi pysyvät turvassa ja yksityisinä.

Käytännön vinkkejä kuluttajille

Lainojen kilpailuttaminen

Uuden korkokaton ja laskevien korkojen ansiosta vanhojen lainojen kilpailuttaminen on entistä kannattavampaa. Kilpailutus on ilmaista ja helppoa verkkopalveluiden ansiosta. Eri rahoituslaitokset voivat tarjota lainaa hyvin eri koroilla, joten kilpailuttaminen kannattaa.

Korkosuojauksen mahdollisuudet

Suurempien lainojen kohdalla voi olla mahdollista ottaa korkosuojaus, kuten korkokatto. Korkokatolla voi määrittää lainan viitekorolle ylärajan jopa 14 vuodeksi, mikä suojaa korkojen nousun varalta.

Tietoturvallisuuden varmistaminen

Henkilötunnuksesta on syytä pitää huolta, jotta se ei päädy vääriin käsiin. Kuluttajat voivat asettaa oman luottokiellon suojatakseen luottotietojaan identiteettivarkauksien varalta. Lainanhaussa kannattaa käyttää vain luotettavia palveluntarjoajia, jotka noudattavat tietosuojasäädöksiä.

Vastuullinen lainanotto

Hyvä luotonantotapa edellyttää, ettei luotonantaja markkinoi luottoa siten, että markkinointi heikentää kuluttajan kykyä harkita luoton ottamista. Kuluttajan kannattaa aina harkita tarkkaan lainantarpeen todellista merkitystä ja omaa maksukykyään.

Tulevaisuuden näkymät

Asiantuntijat ennustavat, että vuoden 2025 aikana 12 kuukauden Euribor jatkaa maltillista laskuaan. Tämä voi tarkoittaa kulutusluottojen korkojen jatkuvaa laskua niissä lainoissa, jotka ovat sidottu viitekorkoihin. Samalla uusi sääntely jatkaa kuluttajien suojan parantamista sekä korkojen että tietoturvallisuuden osalta.

Korkojen nousu on vaikuttanut merkittävästi kulutusluottomarkkinoihin, mutta uusi sääntely ja laskevat korot tarjoavat kuluttajille paremmat mahdollisuudet hallita lainakustannuksiaan. Tietosuojan merkitys korostuu entisestään digitaalisessa lainanhaun ympäristössä, ja kuluttajien on tärkeää ymmärtää sekä oikeutensa että velvollisuutensa tietojen suojaamisessa.