Kui suur peab olema Soomes sissetulek, et saada kodulaenu?

Soome väljaanne Iltalehti on selgitanud välja, kui suur peab olema sissetulek, et saada teatud summas kodulaenu.

Danske Bank hindas, milline sissetulek peab olema vallalisel, lastetul paaril või kahe lapsega paaril, et saada kodu ostmiseks laenu 200 000 eurot, 300 000 eurot ja 400 000 eurot.

Summad on üldised, mis võivad iga kliendi puhul olla erinevad:

Laenusumma 200 000 eurot
Laenusumma 300 000 eurot
Laenusumma 400 000 eurot

Laenusummad on arvutatud 6-protsendilise intressi ja 25-aastase laenuperioodiga.

Soomes on eluasemeturg alates eelmisest aastast languses. Intressimäärade tõus, üldine ebakindlus ja inflatsioon on pannud inimesi enne oma korteri ostmist hoolikamalt mõtlema.

Üürikodu on praegu varasemaga võrreldes suhteliselt soodsam kui eluaseme omamine, sest üürid ei ole tõusnud samamoodi nagu laenuteenuse kulud.

Ometi on pankade hinnangul siiski mõtet oma korter soetada, kui rahaline olukord seda võimaldab.

Laenu teenindamise kulud ei tohiks ületada 40–45 protsenti laenutaotleja netosissetulekust.  Finantsinspektsiooni soovituse kohaselt testitakse laene 6-protsendilise intressimääraga. Koormustesti läbimine eeldab, et klient tuleb toime laenu igakuiste osamaksetega, isegi kui intressimäär tõuseb kuue protsendini. Kriteerium oli kasutusel juba madalamate intressimäärade ajal.

Nii et põhimõtteliselt ei ole maksimaalsed laenusummad vähenenud ja laenu andmise kriteeriumid pole muutunud. Teatud suurusega hüpoteegi saamiseks on vaja aga mõnevõrra suuremat netosissetulekut. Põhjuseks on elukalliduse tõus.

Hüpoteeklaenu andmisel pole oluline ainult sissetulek, vaid ka kulud. Suuremad kulud nõuavad suuremat sissetulekut. Pank selgitab välja kodulaenu taotleja püsi- ja muutuvkulud. Pankadel on selleks teatud arvutusvalemid. Kui minnakse veidi suuremate laenude juurde, arvutatakse sageli koos kliendiga reaalne maksevõime, mis arvestab ka muid elamiskulusid.

Hetkel võtab elektriarve veelgi suurema osa inimeste sissetulekutest – eriti kui elatakse elektriküttega eramus. Laenu saamist mõjutavad ka vara ja säästud. Mida rohkem sääste, seda tõenäolisemalt pank hüpoteeklaenu annab. Säästmise puhul juhitakse tavaliselt ka tavaliselt oma rahaasju hästi.

Nullintresside ajastu on nüüdseks läbi. Neile, kes maksavad hüpoteeklaenu, tähendavad kõrgemad intressimäärad suuremaid laenuteeninduskulusid.

Keegi poleks osanud arvata, et see nii kiiresti tõuseb praegusele tasemele. Igakuiste tagasimaksete erinevus on märgatav, kui hüpoteegi pealt tuleb maksta ühe protsendi asemel neli protsenti intressi.

Elamuturul peegeldub mure majanduse pärast. Elukallidus on tõusnud ja eriti elektri hind, mis sööb inimeste sissetulekuid. Tarbijate kindlustunne majanduse vastu on ajaloo madalaimal tasemel.

Erinevus aastatagusega võrreldes on märkimisväärne. 2021. aastal võeti Soomes arvestatav hulk hüpoteeke. Nüüd aga mõtlevad inimesed veelgi hoolikamalt sellele, kas neil on vaja oma kodu. See ei tulene ainult intresside tõusust, vaid on ka muid elukalliduse tõuse, millele kliendid rohkem mõtlevad, näiteks energia- ja küttekulud.

Elukalliduse tõusu tõttu taotleb pankade andmetel eluasemelaenu tagasimaksmise vabastust rohkem inimesi kui intressimäärade tõusu tõttu.

Majanduse olukord peegeldub eluasememüügi languses. Kortereid müüakse varasemast vähem. Teisest küljest tuletavad pangad meelde, et ostja seisukohalt on olukorras häid külgi. Turul on palju vabu eluasemeid ja asukohti saab ise valida. Kui rahaline olukord tundub stabiilne, saab eluaset vahetada ka praegu.

Teisalt peegeldub intresside tõusu ka eluasemete hinnalanguses, sest nõudlus eluasemete järele on raugenud.

Oma hüpoteeki saab kaitsta intressimäärade kõikumise eest. Näiteks võib hüpoteegi jaoks võtta fikseeritud intressimäära või intressimäära vahemiku. Intressivahemiku puhul määratakse intressi alampiir ja lagi, mille vahel võib intressimäär varieeruda.

Pankade info kohaselt pole vahet, kas eluasemelaenu taotleb üksik inimene või paar. Kõige olulisem on taotleja netosissetulek. Määrav on maksevõime.

Ajutine tööleping ei ole hüpoteegi võtmisel takistuseks, kinnitavad pangad. Kliente hinnatakse iga juhtumi puhul eraldi ja räägitakse kliendiga.

Tähtis on tervik, rõhutavad pangad. Ettearvatavus on hädavajalik: kas saab loota, et tööd jagub ka edaspidi?

Pankade hinnangul on oluline koguda säästusid, mis aitavad ootamatuid olukordi üle elada. Ootamatute kulutuste tõttu võetud tarbimislaen koormab majandust. Hea on tutvuda ostetava korteriga ja teada saada korteriühistu renoveerimise olukord.

Laenukalkulaatoritega saab arvutada, kui palju peaks iga intressimäära ja makseperioodi juures tasuma teatud summa laenu kuus.

Tasub mõelda tulevikule ja ka võimalikele riskidele enda elus. Elu üllatuste jaoks on ka lahendusi, näiteks intressi ülempiir.

Kommentaarid
(Külastatud 9,206 korda, 2 külastust täna)