Digitaalisen pankkitoiminnan aikakaudella finanssiteknologiayritykset (fintechit) ovat muuttaneet rahoitusalan kenttää merkittävästi. Innovatiiviset teknologiat ja uudet liiketoimintamallit ovat luoneet uusia mahdollisuuksia sekä kuluttajille että yrityksille. Yksi keskeinen elementti näissä muutoksissa on yhteistyö pienten ja keskikokoisten pankkien, eli “sponsoripankkien,” kanssa. Näiden pankkien rooli on kasvanut merkittävästi, kun fintechit ovat alkaneet käyttää pankkien infrastruktuureja ja lisenssejä tarjotakseen omia rahoituspalveluitaan.

Kumppanuudet fintechien ja sponsoripankkien välillä ovat teoriassa suunniteltu hyödyttämään molempia osapuolia: pankit saavat käyttöönsä uusinta teknologiaa ja fintechit pääsevät käsiksi pankkien tarjoamiin sääntelyluvitettuihin palveluihin. Kuitenkin käytännössä tämä yhteistyö on osoittautunut monimutkaiseksi ja haasteelliseksi. Useat sponsoripankit ovat kohdanneet merkittäviä taloudellisia tappioita sääntöjen noudattamiseen liittyvien rikkomusten seurauksena, mikä korostaa, kuinka suuria riskejä tähän uuteen liiketoimintamalliin liittyy.

Tässä artikkelissa tarkastelemme, miten digitaalinen pankkitoiminta ja sponsoripankkien rooli ovat kehittyneet, mitä taloudellisia ja sääntelyhaasteita pankit kohtaavat, ja miten embedded finance -konsepti, eli rahoituspalveluiden integrointi muihin tuotteisiin, vaikuttaa pankkien taloudelliseen tilanteeseen. Analysoimme myös teollisuusryhmien vaatimuksia selkeämmästä sääntelykehityksestä, joka voisi auttaa ratkaisemaan näitä haasteita.

Digitaalinen pankkitoiminta

Digitaalinen pankkitoiminta on mullistanut perinteisen pankkialan tarjoamalla asiakkaille uusia ja tehokkaita tapoja hallita talouttaan verkon kautta. Tämä kehitys mahdollistaa reaaliaikaiset tilisiirrot, mobiilimaksut, automaattisen säästämisen ja laajan valikoiman taloudellisia työkaluja, jotka ovat saatavilla suoraan älypuhelimella tai tietokoneella. Digitaalinen pankkitoiminta yhdistää saumattomasti pankkipalvelut jokapäiväisiin tarpeisiin, mikä parantaa käyttäjäkokemusta ja tehostaa palveluiden saatavuutta.

Myös Bitcoin ja muut kryptovaluutat ovat nousseet merkittäväksi osaksi tätä digitaalista ekosysteemiä. Yksi keskeinen elementti kryptovaluuttojen maailmassa on erilaiset Bitcoin lompakot käyttötarkoituksen mukaan, mahdollistaen kryptovaluuttojen säilyttämisen ja hallinnan. Edistyksellisimmät digitaaliset pankit mahdollistavat niin kryptojen säilyttämisen kuin treidaamisenkin saman tutun pankkipalvelun kautta.

Sponsoripankkien rooli ja haasteet

Digitaalisen pankkitoiminnan aikakaudella finanssiteknologiaa käyttävät fintech-yritykset ovat yhä enemmän kääntyneet pienten ja keskikokoisten pankkien, eli “sponsoripankkien,” puoleen tarjotakseen innovatiivisia rahoituspalveluita. Näiden kumppanuuksien taustalla on halu yhdistää pankkitoiminnan vakaus ja fintechien tarjoama teknologia, mutta tämä yhteistyö ei ole ilman haasteita ja kustannuksia.

Viimeisimmän, Yhdysvaltalaisen Alloayn “2024 State of Embedded Finance” -raportin mukaan noin 75 % sponsoripankeista on kärsinyt merkittäviä taloudellisia tappioita sääntöjen noudattamisen rikkomusten seurauksena. Nämä tappiot voivat olla vähintään 100 000 dollaria ja ne koostuvat sääntelytoimista aiheutuneista sakoista sekä suoraan säädösten noudattamisen epäonnistumisista johtuvista taloudellisista menetyksistä. Raportin tulokset paljastavat, kuinka kallis ja riskialtis sponsoripankkien rooli voi olla, kun ne tekevät yhteistyötä fintech-yritysten kanssa.

Alloay korostaa, että sponsoripankkiohjelman hallinta on erityisen haastavaa. Tämä johtuu siitä, että pankit ovat tiukasti säänneltyjä ja toimivat yhteistyössä fintech-yritysten kanssa, jotka ovat usein uusia, nopeasti kasvavia ja tarjoavat innovatiivisia tapoja, joilla kuluttajat voivat käsitellä rahaa. Näiden kumppanuuksien monimutkaisuus ja sääntelyn kiristyminen voivat johtaa suuriin riskeihin ja taloudellisiin menetyksiin, mikä tekee sponsoripankkien roolista erittäin vaativan.

Fintechien ja pankkien yhteistyö

Useimmat fintech-yritykset eivät ole itse pankkeja, vaan ne nojaavat vakuutettujen pankkien tarjoamiin rahoituspalveluihin. Tämä yhteistyö tarjoaa fintech-yrityksille mahdollisuuden käyttää pankkien infrastruktuuria ja lisenssejä samalla, kun ne tarjoavat pankkien asiakkaille innovatiivisia digitaalisia käyttöliittymiä. Alun perin pankkien ja fintech-yritysten välinen kumppanuus oli suunniteltu onnistuneeksi yhdistelmäksi, mutta käytännössä monilla yhteistyösuhteilla on ollut ongelmia.

Yhdysvalloissa Synapse Financial Technologies Inc., yksi suurimmista fintech-välikäsistä, koki romahduksen toukokuussa. Tämä johti miljoonien dollareiden asiakastalletusten jäädyttämiseen sen kumppanipankkien tileillä, mikä korostaa, kuinka haavoittuvia sponsoripankit voivat olla, kun suuria fintech-yrityksiä kaatuu.

Vaikka fintech-yritykset voivat olla yhteistyössä vakuutettujen pankkien kanssa, se ei tarkoita, että esimerkiksi Federal Deposit Insurance Corp. tukisi itse fintech-yrityksiä. Tämä on yleinen väärinkäsitys, joka voi herättää huolta kolmannen osapuolen pankkipalveluiden turvallisuudesta. Alloayn raportin mukaan lähes 40 % sponsoripankeista on menettänyt vähintään 250 000 dollaria, ja 6 % on raportoinut miljoonan dollarin tai suurempia tappioita. Tämä osoittaa, kuinka merkittävä vaikutus säädösten noudattamisen epäonnistumisilla voi olla pankkien taloudelliseen tilanteeseen.

Pankkisääntelyn valvonta ja tulevaisuus

Pankkisääntelijät ovat ryhtyneet toimiin valvoakseen sponsoripankkeja ja niiden yhteistyötä fintech-yritysten kanssa. Esimerkiksi Yhdysvaltain keskuspankki antoi Arkansasissa sijaitsevalle Evolve Bank & Trustille, joka oli yksi Synapsen kumppaneista, riskienhallintaan liittyvän valvontamääräyksen. Keskuspankki ei kuitenkaan valvo Synapsea, mikä korostaa sääntelyn ja valvonnan erottamista pankkien ja fintech-yritysten välillä.

Vaikka säädösten noudattaminen voi olla haastavaa, embedded finance — eli rahoituspalveluiden integrointi muihin kuin rahoitustuotteisiin — jatkuu merkittävänä tulonlähteenä sponsoripankeille. Alloayn raportin mukaan noin 50 % sponsoripankeista kertoi, että niiden tulot ja talletukset saavat suurimman osan vaikutuksestaan fintech-kumppanuuksista embedded finance -palveluissa ja banking-as-a-service -palveluissa. Lisäksi 96 % sponsoripankeista toimii yli viidessä embedded finance -kumppanuudessa.

Sekä fintech-yrityksiä että pankkeja edustavat teollisuusryhmät, kuten American Fintech Council (AFC), ovat vaatineet selkeämpää sääntelykehystä. AFC on pitkään ajanut selkeää ja johdonmukaista sääntelykehystä, joka heijastaa vastuullista teollista kehitystä ja selventää valvonnan odotuksia innovatiivisille pankeille ja rahoituspalveluiden liiketoimintamalleille, tuotteille ja palveluille. 

Teollisuusryhmä korostaa tarvetta yksinkertaistaa nykyistä sääntöjen ja määräysten tilkkutäkkiä ja varmistaa oikeudenmukainen ja johdonmukainen sääntöjen noudattaminen koko teollisuudessa.