Kokku on umbes 15 000 Aktia kindlustusest ravikindlustuse võtnud inimest on tänavu juba saanud või saamas kirja, et kindlustus tühistatakse kindlustusperioodi lõppedes.

Kiri on saadetud igas vanuses klientidele, kuna Aktia on otsustanud oma kehva kasumlikkuse tõttu loobuda kogu ravikindlustuse ärist, vahendab Iltalehti.

„Tervekindlustuses on olnud tasuvuse probleemid erinevatel põhjustel. Eraarstide juurde on taotluste arv suurenenud. Erahoolduse kulud on samuti tõusnud rohkem kui kulutase üldiselt,” selgitab Aktian Henkivakuutus Oy tegevjuht Riikka Luukko otsuse põhjust.

Koos lõpetamisega kaalus Aktia uue ravikindlustuse müügi alustamist ja selle kaudu kasumlikkuse suurendamist.

Aktia analüüsi kohaselt on ravikulude kindlustusturg aga keskendunud kahjukindlustusseltsidele, millel on tänu laiemale tootepaletile tugevam läbirääkimisjõud eraraviasutuste ja meditsiinikliinikutega. Sel põhjusel lõpetab Aktia selle kindlustusliigi täielikult.

Ravikulude kindlustuse populaarsus on kiiresti kasvanud. Finantssektori katusorganisatsiooni Finanssiala ry statistika järgi oli möödunud, 2022. aasta lõpus see kindlustus ligi 1,3 miljonil soomlasel.

Aktia saadetud kindlustuse tühistamise kiri on tekitanud sotsiaalmeedias diskussiooni.

Ravikindlustuses saab lõpetamise põhjus olla kindlustusvõtja poolt ainult kindlustuslepingu seaduses määratletud erandjuhtudel. Sellisteks põhjusteks on näiteks see, kui kindlustusvõtja on enne lepingu sõlmimist või pärast kahju tekkimist andnud ebaõigeid andmeid.

Kindlustatu vananemine ja tema tervise halvenemine ei saa seega olla ravikindlustuse lõpetamise aluseks. Iseasi on see, kui ravikulude kindlustus on algselt kokku lepitud teatud vanuses lõppema. Sel juhul kindlustust ei lõpetata, see lihtsalt lõpeb.

„Seaduse järgi peab olema hea kindlustustava kohane alus kindlustuse lõpetamiseks kindlustusmakse perioodi lõppedes. Praktikas on enamasti tegemist kogu kindlustuspoliisi lõpetamisega. Enamasti on põhjuseks kahjumlikkus või asjaolu, et kindlustusbaasi säilitamine eeldaks süsteemimuutust,” ütleb FINE kindlustus- ja finantsnõustamise osakonnajuht Kaisa Laine.

Kui ettevõte teatab, et likvideerib kahjumlikkuse tõttu kindlustusportfelli, ei ole FINE vaidluste lahendamise kogemuse põhjal pidanud finantsnäitajaid esitama.

„Miks peaks ettevõte tahtma kasumliku äri lõpetada,” küsib Kaisa Laine.

Lepingu saab lõpetada alles kindlustusmakse perioodi lõppedes. Kindlustusmakse perioodiks on tavaliselt 12 kuud.

Poliisiportfell hõlmab poliise, mida müüakse samadel tingimustel ja maksealustel. Ühel ettevõttel võib samas kindlustusliigis olla mitu portfelli.

Kui ettevõte likvideerib kogu oma kindlustusportfelli, siis tavaliselt soovitab ta sõlmida samast ettevõttest teise kindlustuse või Aktia puhul kogu äritegevuse lõpetamisel võtta kindlustus teisest ettevõttest.

Peale üleminekut on kindlustuseks uus kindlustus, mis võib erineda varasemast nii tingimuste kui ka tasude poolest.

FINE esindaja Kaisa Laine soovitab aga tõsiselt kaaluda, kas soovite võtta lõpetatud kindlustuse asemele pakutud uue kindlustuse. Isegi kui see on hinna või muude tingimuste osas varasemast ebasoodsam, ei pea kindlustatu nendel juhtudel tavaliselt uut tervisetõendit esitama. Seda nõutakse praktiliselt alati, kui soovitakse lõpetatud kindlustuse asemele pakutava uue kindlustuse asemel taotleda kindlustust mõnest muust kindlustusseltsist.

„Kui vana kindlustuse kehtivusajal on esinenud terviseprobleeme, on võimalik, et uuel kindlustusel on piiravad tingimused. Kui haigusi on palju, ei pruugi uut kindlustust üldse saada, räägib Laine.

Finantsinspektsiooni statistika kinnitab Aktia tähelepanu ravikindlustuse kasumlikkuse langusele.

Kui käesoleva aasta jaanuaris-juunis kasvasid ravikulude kindlustuste maksetulud 9,4 protsenti, siis nende kindlustuste eest makstud hüvitiste summa kasvas aasta alguses koguni 39,7 protsenti.

Seda nähtust on märgatud ka OP finantsgrupi Pohjola kindlustuses, mis on kindlustusturul üks suuremaid tegijaid.

„Pärast koroonaviirust oleme näinud ravikindlustuse kasutusmäära tõusu. Arstivisiitide ja kahjunõuete arv on tõusnud märksa rohkem kui kindlustushinnad,” ütleb Pohjola kindlustuses erakliendi isikukindlustustoodetega tegelev Kalle Tikkanen.

Pohjola kindlustus ei lahku ravikindlustusturult. Ühe ravikulude kindlustusportfelli on selts aga mõne aasta eest kaotanud.

„Ühe väikese portfelli lõpetamise põhjenduseks oli see, et säilitasime selle portfelli puhul kattuvad kindlustus- ja hüvitissüsteemid. See oli meie nõuete menetlemisel aeglane ja tegevuskulude osas ebaefektiivne. Selle asemel pakkusime oma klientidele kaasaegsemat ravikindlustust ilma uue vastutuse valiku ehk terviseraporti täitmiseta,” räägib Tikkanen.

Ravikindlustuse kallinemine kajastus ka valdkonna ettevõtete eelmise, 2022. aasta näitajates.

„Vabatahtliku õnnetusjuhtumi ja ravikindlustuse kindlustusmaksetulu kasvas 825 miljoni euroni. Kasv võrreldes aasta varasemaga oli 6 protsenti. Hüvitiste suurus seevastu kasvas 22 protsenti, kokku 568 miljoni euroni,” seisab Finanssiala ry kindlustusaasta 2022 aruandes.

Samuti võivad kindlustusseltsid igal aastal tõsta ravikindlustuse hinda. Kehtestatud maksimaalne aastane kindlustusmakse tõus valdkonnas on ligikaudu 15 protsenti.

Tegelikult ei ole ettevõtted kulude kasvuga kooskõlas hindu tõstnud. Põhjuseks kartus, et hinnatõus paneb noorimad ja tervemad kindlustusvõtjad kas kindlustusest loobuma või konkurendi juurde üle minema. Sel juhul jääksid kindlustusbaasi vaid vanemad ja juba haiged kliendid, kellele on kindlustus kasulik on ning kellel oleks raske teisest firmast uut kindlustust saada.

Hindade tõstmine võib seega kasumlikkuse probleemi veelgi süvendada, mistõttu ettevõtetele seda teha ei meeldi.